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担保代偿

2015-05-29 11:13:33 来源: 点击:

什么是担保代偿

 

    担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务,由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权,取得对相应反担保抵质押物的处理权。

代偿的三种分类

 

  • 效劳性代偿
  • 追偿性代偿
  • 诉讼性代偿

担保代偿的实施办法

 

    担保代偿一般分两个办法,第一步是确认贷款银行索赔的有效性;第二步是实施担保代偿。

    一、确认贷款人索赔的有效性

    确认索赔的有效性是实话担保赔付的前提,其目的主要有两点:一是重新审核各项合同的有效性,核实合同的实际履行情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的品德危害,即银行工作人员丧失向借款人催民欠款的积极性。

    确认索赔有效性的主要工作内容包括:

    (1)确认各种合同各方主体是否准确无误。

    (2)确认贷款人是否充分履行《借款合同》及《包管合同》各项义务。

    (3)提出索赔时间是否超越包管责任期限。

    (4)贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。

    (5)贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务归还期限。

    (6)借款人与贷款人是否双方勾通,骗取担保机构提供担保。

    (7)贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务,致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域。

    (8)确认担保赔付的范畴及金额。

    (9)明确担保机构赔付后所享有的追偿权利,同时完善充分享有该追偿权利所需要的执法要件。

    注意一:担保机构与银行签订合作协议时,必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限,同时应当让银行充分了解担保机构的赔付顺序,避免在赔付过程中银行爆发误解,影响双方合作。

    注意二:快速及时的担保赔付,便于改善贷款人的现金流,是坚持担保机构与银行良好合作关系的重要因素。可是,担保机构在包管赔付效率的同时,必须考虑要完善追偿工作所需的执法要件。

    注意三:包管整比化合物期间是根据当事约定或执法规定,债权人应当向债务人或包管人主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利,则包管人不再承当责任。

    二、实施担保代偿

    担保代偿的实施通常接纳以下三种方法:

    (1)一次性赔付,担保机构行使追偿权利。

    (2)担保机构代借款人履行还款义务,执法诉讼顺序全部结束后再进行担保代偿,扬担保物权的实现。

    (3)贷款人通过领先顺序,首先执行借款人资产弥补贷款损失,对仍未收回的贷款局部,由担保机构代位清偿。由于执法诉讼、执行往往需要较长的时间,所以这种赔付方法容易影响贷款人现金流,引发贷款人与担保机构的纠纷,降低担保机构对贷款人的吸引力。

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